Mariana Villegas

Como le contamos en la entrada anterior, los Certificados de Depósito a Término Fijo (CDT’s) son una herramienta de ahorro e inversión muy segura para cualquier persona que se quiere aventurar a conocer el mundo de las finanzas y encontrar alternativas para manejar su dinero de manera responsable. ¿Pero qué tan confiable son estas? ¿Qué trayectoria le demuestra a usted que es una buena inversión? ¡Hoy venimos a contárselo! Los CDT, desde su nacimiento, fueron contemplados dentro del Código de Comercio de Colombia, donde se catalogan como “aquellos en que se haya estipulado, en favor del banco, un preaviso o un término para exigir su restitución”, aunque esta definición se acota de manera más clara ante las entidades financieras, quienes están a cargo de la oferta de este tipo de títulos valores. Si bien esto es relevante, conocimos en la entrada anterior que este está compuesto de diferentes elementos, pero hablaremos ahora de uno de los más importantes: la tasa. La tasa para los CDT nace en 1982, tras la crisis económica que atravesó América Latina, con la intención de permitir la colocación de préstamos que pudieran potenciar a las pequeñas y medianas empresas. Esto básicamente flexibilizó los parámetros para otorgar los CDT, posibilitando la reactivación económica en el momento, todo basándose en una tasa calculada por el Banco Central cada 90 días, de cara comprender el monto y la tasa promedio que se daba en los préstamos de corto plazo, es decir, para este entonces se “unifica” la tasa para los CDT como marco de referencia para las entidades financieras, ¡todo un hito! Esta se complejizó para 1998 a raíz de la coyuntura nacional y se ratificó bajo la Resolución 42. Con las reformas implementadas a inicios de los años noventa a nivel económico, político y social, se dio una gran independencia al Banco de la República, lo que a su vez posibilitó que herramientas para la captación de recursos como los CDT y las cuentas de ahorro se popularizaran (dadas las recomendaciones del Banco y las medidas tomadas por los gobiernos), aumentando así la competencia dentro del sistema financiero y generando aumentos en la tasa de interés real desde 1994. ¿Por qué esto es relevante? Porque al aumentar el número de competidores en el mercado se podían dar tarifas preferenciales y otro tipo de beneficios a los consumidores, al tiempo en que se volvía más atractivo el ahorro por el efecto de la tasa de interés en los CDT, por ejemplo. Además, en 1998, el Banco de la República fue proveedor de liquidez a los intermediarios financieros con estrategias como la remuneración de encajes en el caso de los CDT y los depósitos de ahorro, siendo la primera determinada bajo la meta de inflación (16%). ¿Esto qué quiere decir? Para aumentar la liquidez el Emisor decidió remunerar el encaje o, en otras palabras, el depósito que los bancos deben dejar como reserva en el Banco Central, así estimulando la economía y facilitando que los CDT fueran una alternativa atractiva para los intermediarios. Aun así, es importante destacar que el crecimiento del déficit a finales del siglo XX ocasionó que, al igual que en la mayoría de países de Latinoamérica, los agentes tuvieran que reducir los CDT, cuentas de ahorro y el circulante en pesos para ser transformado en dólares, siendo esta una medida contracíclica para evitar una recesión para el inicio del siglo XXI. Todo lo anterior, a grandes rasgos, pretende mostrarle que los cambios que se han dado a lo largo de la historia de los CDT en Colombia se han dado para simplemente ajustarse frente a la coyuntura nacional y para disminuir el riesgo inversionista. ¡Lo reiteramos! Esto es, en gran medida, lo que le asegura a usted que su inversión va por buen camino, como bien le comentamos en la entrada anterior, toda esta clase de situaciones en otro tipo de inversiones podrían ser sumamente riesgosas, pero dada la estabilidad de los CDT, usted como potencial inversionista no tiene que temer. ¡Gracias por leernos! Ya que conoce un poco más de los CDT y su historia esperamos que nos cuente en los comentarios qué opina sobre estos y si le parece una inversión atractiva. ¡Simula y conoce las tasas que ofrecen los bancos de Colombia en tiempo real y abre tu CDT! ¡Simula tu CDT!

Un Certificado de Depósito a Término Fijo (que bien conocemos con CDT) es un título valor o, mejor dicho, un documento emitido por una entidad financiera que asegura que hemos dejado un monto de dinero a su cargo por un tiempo específico y, que al terminar el plazo, recibiremos de vuelta el valor inicial y una suma adicional (el producto de rentabilidad). Es una herramienta de ahorro muy interesante para aquellos que hasta ahora conocen el mundo de las finanzas y quieren tener alternativas para su dinero. Normalmente encontraremos que los CDT son conocidos como una “inversión segura”, porque es una inversión con un riesgo muy bajo y tenemos claridad de las condiciones de la inversión desde el primer momento. Pero bueno, ¿cómo sé qué CDT me conviene más? Claro está, esta decisión la debe tomar cada persona a partir de sus necesidades pero hay 3 factores que debe tener en cuenta que son: el tiempo por el que “guardaremos nuestro dinero” (el plazo), el monto que queremos invertir y la taza, (el estado actual del mercado). Sin embargo, la tasa que te ofrecen los bancos puede ser de dos tipos: la fija o la variable; la primera es la más tradicional y significa que, desde el primer momento, el banco deja clara la rentabilidad que se recibirá durante el plazo en que se tiene el CDT, mientras que la segunda significa que la tasa puede variar por factores externos como la DTF (la tasa de depósitos a término fijo, que es fijada semanalmente por el Banco de la República a partir de los CDT’s existentes en las entidades financieras y sus tasas de interés). Está bien, entendemos, pero ¿qué pasa cuando necesito mi dinero urgentemente? Esta pregunta es muy común y debemos ser muy claros en que los CDT al tener un término fijo no pueden ser retirados cuando uno desee, es necesario esperar hasta la finalización del período pactado con la entidad financiera. ¿Entonces qué hago? Sencillo, al ser una inversión tan segura, algo que puede hacer, si necesita de manera urgente su dinero, es venderle el CDT a alguna persona que esté interesada en adquirirlo, al hacerlo solo tienen que notificar a la entidad financiera del cambio de titular y ¡listo! ¿Y si no consigo a una persona natural? ¡Simple! ¡Aquí estamos nosotros! Nosotros compramos su CDT en caso de que necesite el dinero y, de la misma forma, le devolvemos el valor rentado a la fecha. Listo, hasta aquí nos queda clarísimo, pero ¿cuánto debo tener para abrir un CDT? Esta pregunta puede ser un poco engañosa, porque no hay una cifra exacta. Las diferentes entidades financieras suelen poner las reglas claras para los interesados. Por ejemplo, puede que en el Banco A usted pueda abrir un CDT con tan solo 250 mil pesos colombianos, pero puede que en la Cooperativa B tenga que invertir un monto de al menos 1 millón de pesos. Esto no significa que usted va a tener incertidumbre frente al producto que adquirió, como bien dijimos antes, todas las condiciones son claras y desde el primer momento usted las conocerá. Por otro lado, es importante entender que ciertas condiciones pueden ser pactadas de diferentes maneras, según sus necesidades. Por ejemplo, algunas entidades permiten el pago parcial de los intereses (mensualmente, trimestralmente, semestralmente, o cualquier otra opción) o el pago acumulado a la fecha de vencimiento, ¡ahí decide usted! Otras entidades tienen ventajas como la posibilidad de renovar el CDT tras terminar el plazo acordado o recibir automáticamente el valor final, interesante ¿no? Otro punto a su favor es que estos certificados cuentan con el respaldo de la entidad financiera y con seguro de depósitos Fogafín, por lo que tendrá respaldo y podrá confiar en que su dinero volverá y con el interés pactado tan pronto se termine el plazo. ¡Y si sigue pensando en qué le conviene más, pregúntenos! Aquí en MejorCDT le brindamos la asesoría que necesita por medio de nuestro simulador de CDT, con este encontrará qué banco puede convenirle mucho más frente al monto que tiene disponible para su inversión. Asimismo, también lo acompañamos en el resto del proceso, ¡no dude en contactarnos! ¡Simula y conoce las tasas que ofrecen los bancos de Colombia en tiempo real y abre tu CDT! ¡Simula tu CDT!

Como cualquier inversión, los CDTs pueden tener distintos usos. Dados estos usos puedes decidir si un CDT es la inversión adecuada para tI. Acá te contaremos algunos de los usos de un CDT. 

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