Novedades de los CDTs

El impuesto conocido como 4×1.000 es una contribución que se aplica en Colombia sobre los movimientos financieros, especialmente en las transacciones relacionadas con cuentas de depósito y retiros en efectivo. Sin embargo, existe cierta confusión en torno a si este impuesto debe pagarse al renovar un Certificado de Depósito a Término (CDT). En este blog, aclaramos esta duda común y explicamos cómo funciona el 4×1.000 en relación con la renovación de un CDT.

En primer lugar, ¿qué es el impuesto 4×1.000?

El impuesto 4×1.000 es una tasa del 0.4% que se aplica sobre el valor de los retiros en efectivo y las consignaciones realizadas con las cuentas corrientes y de ahorro hacia alguien más. El objetivo principal de este impuesto es recaudar recursos para el Gobierno Nacional y financiar programas y proyectos de interés público.

La renovación de un CDT:

Cuando llega el vencimiento de un CDT, el titular puede tomar diferentes acciones. Una de ellas es la renovación, que implica reinvertir el capital más los intereses generados en un nuevo CDT. Al renovar un CDT, no se está realizando un retiro en efectivo ni una consignación adicional en una cuenta, sino que se está reinvirtiendo el capital en un nuevo producto financiero.

¿Se debe pagar el 4×1.000 en la renovación de un CDT?

La respuesta es NO, no se debe pagar el impuesto 4×1.000 al renovar un CDT. El impuesto se aplica específicamente a los retiros en efectivo y las consignaciones a otras cuentas corrientes y de ahorro, no a la renovación de productos financieros como los CDT.

Es importante tener en cuenta que al momento de renovar un CDT, los intereses generados durante el plazo anterior pueden ser capitalizados, es decir, agregados al monto principal para la renovación. En este caso, se generarán nuevos intereses sobre el total renovado, lo cual puede incrementar el valor del CDT. 

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Los Certificados de Depósito a Término (CDT) son una herramienta popular de inversión en Colombia, apreciada por su seguridad y rendimientos estables. A lo largo de los años, las tasas de interés de los CDT han experimentado cambios significativos en respuesta a diversos factores económicos y financieros. En este blog, realizaremos un recorrido histórico por las tasas de los CDT en Colombia, explorando las tendencias y cambios que se han producido a lo largo del tiempo.

La década de los 90: liberalización financiera y altas tasas de interés:

Durante los años 90, Colombia experimentó un proceso de liberalización financiera y apertura de su economía. En este período, las tasas de interés de los CDT se mantuvieron relativamente altas debido a la necesidad de atraer inversores y fomentar la estabilidad económica en un contexto de inflación y volatilidad financiera. Muchos inversionistas optaron por los CDT como una forma segura de preservar y hacer crecer su capital.

La década del 2000: estabilidad económica y descenso de tasas:

A medida que avanzaba la década del 2000, la economía colombiana mostró signos de estabilidad y control de la inflación. Esto permitió una reducción gradual de las tasas de interés de los CDT, ya que el país se volvía más atractivo para la inversión y se generaba mayor confianza en el sistema financiero. Los inversionistas continuaron utilizando los CDT como una opción de inversión conservadora, aunque las tasas eran más bajas en comparación con la década anterior.

La crisis financiera global y sus efectos:

La crisis financiera global de 2008 tuvo un impacto significativo en las tasas de interés de los CDT en Colombia, al igual que en muchos otros países. En un intento de estimular la economía y mantener la liquidez en el sistema financiero, el Banco de la República redujo las tasas de interés de referencia, lo que a su vez llevó a una disminución en las tasas de los CDT. Esta medida buscaba fomentar el consumo y la inversión en un momento de incertidumbre económica global.

La última década: tasas variables y adaptación al entorno económico:

Desde el 2008 hasta el 2022, las tasas de interés de los CDT en Colombia han sido variables y están influenciadas por diversos factores económicos, incluyendo la inflación, el crecimiento económico y las políticas monetarias implementadas por el Banco de la República. A medida que la economía se ha recuperado y estabilizado, las tasas de los CDT han mostrado una tendencia a la baja, aunque con fluctuaciones ocasionales.

Últimos dos años: 

Colombia y el mundo empiezan a atravesar por un momento de recesión, donde la inflación se ha elevado mucho. Esto hace que las tasas de interés de los CDT hayan subido considerablemente, subida que no se veía hace aproximadamente 13 años. 

En este blog te contamos un poco más sobre los CDT vs la Inflación: https://blog.mejorcdt.com/cdt-vs-inflacion/ 

Desde Marzo de 2023:

Nuevamente la inflación comienza a bajar, por lo que las tasas de interés ya empiezan a bajar de nuevo. Este sin duda es el mejor momento para invertir, porque las tasas de interés de los CDT seguirán bajando. 

Es importante tener en cuenta que las tasas de los CDT pueden variar según la institución financiera y el plazo seleccionado. Algunos bancos pueden ofrecer tasas más competitivas que otros, por lo que es recomendable comparar opciones antes de tomar una decisión de inversión.

El histórico de la tasa de los CDT en Colombia refleja la evolución económica y financiera del país a lo largo de los años. Desde altas tasas en períodos de inestabilidad hasta tasas más bajas en momentos de estabilidad y crecimiento, las fluctuaciones reflejan los esfuerzos por fomentar la inversión y mantener la estabilidad económica.

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En el mundo de las inversiones, los Certificados de Depósito a Término (CDT) son una opción popular para aquellos que buscan generar rendimientos seguros y estables. Sin embargo, no todos los CDT ofrecen las mismas tasas de interés y beneficios. ¿Por qué existen estas diferencias? En este blog, explicaremos las razones por las cuales algunos CDT son más rentables que otros, y cómo la estrategia de captación de dinero de los bancos puede influir en ello.

Uno de los factores clave que determina la rentabilidad de un CDT es la estrategia de captación de dinero de cada banco. Captar dinero es cuando un usuario como tú mete dinero en el banco ya sea en cuentas de ahorros, CDT u otro producto. Algunas instituciones financieras se centran en atraer depósitos a través de cuentas de ahorros, ofreciendo tasas competitivas y beneficios adicionales para aquellos que mantienen su dinero en estas cuentas. En consecuencia, estos bancos no ofrecen CDT tan atractivos en términos de tasas de interés.

Por otro lado, existen bancos que se enfocan específicamente en captar dinero a través de CDT. Estas instituciones pueden ofrecer tasas de interés más altas y mejores condiciones en sus CDT, ya que están diseñados para atraer a los inversionistas que buscan maximizar sus rendimientos a través de plazos fijos. 

Pero ¿por qué hacen esto los bancos?, ¿cuál es el negocio de los bancos?

Para comprender por qué algunos CDT son más rentables que otros, es importante tener en cuenta que el negocio principal de los bancos es captar fondos para colocarlos en forma de préstamos (Créditos). Los depósitos que los clientes realizan en cuentas de ahorro o CDT son esenciales para el funcionamiento de una entidad bancaria.

Cuando los bancos captan dinero en cuentas de ahorro, tienen la flexibilidad de utilizar esos fondos para diferentes propósitos, incluyendo préstamos a individuos, empresas o incluso inversiones en el mercado. Debido a esta versatilidad y mayor liquidez, los bancos pueden ofrecer tasas de interés relativamente más bajas en los CDT, ya que están respaldados por una mayor cantidad de opciones de inversión.

Por otro lado, cuando un banco se enfoca en captar dinero a través de CDT, su objetivo principal es asegurar un flujo de fondos específicamente para préstamos e inversiones a largo plazo. Al tener una mayor certeza sobre la duración y el monto de los depósitos en CDT, estos bancos pueden ofrecer tasas de interés más altas y condiciones más favorables para los inversionistas.

La rentabilidad de los CDT puede variar significativamente debido a la estrategia de captación de dinero de los bancos. Aquellos que se enfocan en captar fondos a través de cuentas de ahorro pueden ofrecer tasas de interés más bajas en sus CDT, ya que tienen la flexibilidad de utilizar los depósitos para diferentes propósitos. Por otro lado, los bancos que priorizan la captación de dinero en CDT pueden ofrecer mejores tasas de interés y condiciones, ya que esos depósitos están destinados específicamente a préstamos e inversiones a largo plazo.

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Sabías que en Colombia solo 3 de cada 100 personas tienen un CDT? Lo que quiere decir que solo el 3% está invirtiendo en este producto. Hay varias razones por las cuales en Colombia solo una pequeña proporción de personas tienen un Certificado de Depósito a término (CDT). Algunas de las razones pueden ser las siguientes:

La primera es la falta de educación financiera. Muchas personas en Colombia no tienen un conocimiento adecuado sobre las opciones de ahorro e inversión disponibles, incluyendo los CDT. Por lo tanto, no comprenden los beneficios de invertir en un CDT y prefieren mantener su dinero en cuentas de ahorro sabiendo que ese dinero de las cuentas de ahorro se vuelve dinero de bolsillo, fácil de gastar, y que además las cuentas de ahorro tienen una tasa de interés muy bajita. 

La segunda razón puede ser el mito de “tasas de interés bajas”. Las tasas de los CDT varían para algunos bancos cada semana y para algunos otros cada mes. Estas tasas varían de acuerdo a la inflación y las decisiones del banco de la república. Para más información pueden consultar el siguiente enlace: https://blog.mejorcdt.com/es-tu-momento-para-invertir/ . Es por este cambio de tasas que algunas personas tienen la percepción de que las tasas de interés de los CDT son muy bajas, y prefieren no invertir en este producto. Sin embargo, todo depende de la entidad, y hay muchas entidades financieras en las que las tasas de interés son más altas que la inflación, por lo que es una inversión. Además, la tasa de interés del CDT es fija y no cambiará con el tiempo después de aperturado el CDT, por lo que es una inversión segura y fija. 

Otra razón puede ser la inversión mínima. Algunas instituciones financieras en Colombia establecen una inversión mínima para los CDT, lo que puede dificultar el acceso a las personas con ingresos bajos o medios. Sin embargo, al simular en mejorCDT podrás conocer los plazos mínimos de cada entidad, y de esa manera saber que hay bancos que dejan abrir desde 100.000 pesos. 

En cuarto lugar, una razón puede ser la preferencia por otras inversiones. Algunas personas prefieren invertir en otras opciones, como la bolsa de valores o bienes raíces, que pueden ofrecer mayores rendimientos. Sin embargo, es importante saber que estas inversiones no son fijas y que así como pueden subir, también pueden bajar y hacer que se pueda perder dinero. Este tipo de inversiones requiere más atención. En cambio, un CDT, la tasa que pactes será la tasa fija por el periodo pactado. 

Por último una razón muy importante es el acceso limitado. En algunas regiones de Colombia, el acceso a servicios bancarios y financieros puede ser limitado, lo que dificulta el acceso a los CDT. Sin embargo, con en mejorCDT no importa en qué parte de Colombia estés, podrás abrir tu mejor CDT, te llevaremos los documentos, sin que tengas que salir de casa y obteniendo la mejor rentabilidad.

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En Colombia, como en muchos otros países, los Certificados de Depósito a Término (CDT) son una forma popular de inversión a corto y largo plazo. Estos productos financieros ofrecen una tasa de interés fija durante el plazo pactado del CDT, lo que los hace atractivos para quienes buscan estabilidad y seguridad en sus inversiones. Sin embargo, en los últimos días, hemos visto que las tasas de los CDT han empezado a disminuir. A continuación, explicaremos algunas de las razones detrás de esta tendencia.¿Por qué está sucediendo esto? En primera instancia, el sistema financiero se basa en la intermediación financiera, donde los bancos captan dinero de los clientes a través de cuentas de ahorros, CDT, entre otros productos, y prestan a otros clientes en créditos. A los clientes se les ofrece una tasa de interés por su inversión, mientras que los prestatarios pagan una tasa de interés por el préstamo. La diferencia es la ganancia del banco y se llama intermediación financiera. Por ejemplo, si la tasa de interés de captación (Por ejemplo CDT) es del 15% y la de colocación (Crédito) es del 30%, el banco tiene una intermediación financiera del 15%, es decir están ganando el 15%, y este es el principal negocio de los bancos.  Actualmente en Colombia, las tasas de colocación están bajando, lo que significa que los prestatarios están pagando menos intereses. Esto puede ser una buena noticia para aquellos que están buscando un préstamo, ya que les resultará más fácil y asequible obtener financiamiento. Esto se hace con el fin de que se empiece a mover la economía. De que las personas empiecen a comprar más y gastar más. Por otro lado, las tasas de captación están disminuyendo gradualmente, debido al margen de intermediación mencionado anteriormente. Si las tasas de colocación bajan, las de captación también deben bajar para que el margen de intermediación de los bancos no bajen por lo que esta es su ganancia. Entonces, ¿por qué están bajando las tasas de colocación? Esto se debe en gran parte a los esfuerzos del Banco de la República para estimular la economía. Al reducir las tasas de interés, se espera que las empresas y los individuos se sientan más incentivados para invertir y gastar, lo que impulsa la economía.  A pesar de la disminución en las tasas de interés, aún las tasas de interés de los CDT están muy altas, más altas del promedio que hemos visto en los últimos años. Por eso es que este es el MEJOR MOMENTO PARA INVERTIR EN TU CDT! Antes de que empiecen a bajar más las tasas.  Si tienes alguna pregunta, no dudes en escribirnos. ¡Simula y conoce las tasas que ofrecen los bancos de Colombia en tiempo real y abre tu CDT! ¡Simula tu CDT!

Con Mejor CDT tendrás un producto exclusivo de Mejor CDT el cual se creó para que las personas puedan aprovechar más un CDT, sin importar el monto que se desee invertir. Este producto es la opción del CDT Recargable. Te contamos en que consiste:

El CDT Recargable es una modalidad de ahorro, en la cual cada cierto tiempo, por ejemplo, cada mes, podrás agregar un dinero extra a tu CDT. Dado que el proceso sería con el mismo banco con el que abriste el CDT “Original”, el proceso es muy sencillo porque ya vas a estar vinculado a este banco.

Este servicio tiene algunas condiciones:

1. Cada que recargues tu CDT este va a tener una tasa diferente. La tasa será la que esté vigente en el momento de la recarga. Por ejemplo, si hoy abres el CDT “Original” con una tasa del 13% E.A, y en un mes vas a hacer la primera recarga, pero ahora la tasa está en 13.1% E.A, la recarga te quedará con la tasa vigente del momento es decir con una tasa del 13.1% E.A.
2. Todas las recargas tendrán la misma fecha de vencimiento.

*Las tasas E.A, significan Efectivo Anual. Esto significa que las cifras están mostradas en lo que se ganaría anualmente por invertir un dinero.

Este producto se puede ver como una ahorro o inversión que va incrementando cada vez.

 

Comparemos una cuenta de ahorros con un CDT Recargable:

• En una cuenta de ahorros también se pude meter dinero cada que se desee, sin embargo, las cuentas de ahorro no generan rentabilidad, lo que quiere decir es que cómo, un peso hoy no es lo mismo que un peso mañana, en las cuentas de ahorro, como no están generando intereses, el dinero se está devaluando.
• En un CDT, que podemos tratarlo como un ahorro ya que se puede ir recargando, el dinero no se va devaluando, ya que este si genera un interés, lo que quiere decir que el dinero se está conservando y que además se está ganando un dinero extra.

Te invitamos a utilizar nuestro simulador, y consultar las tasas de acuerdo con el monto que desees.

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Recuerda, nuestro servicio es completamente gratuito, podrás recibir asesoría personalizada y abrir tu CDT sin salir de casa y consignando tu dinero directamente al banco destino.

Además de toda la información sobre los CDT que les hemos brindado, queremos contarles ¡UNA GRAN NOTICIA!

¡Las tasas de los CDT están subiendo!

Todo este 2022 hemos visto una tendencia de crecimiento en las tasas de CDT, sim embargo, hoy podemos ver un comportamiento que no veíamos desde hace 13 años. La última vez que vimos este comportamiento fue en el año 2009. Esto se debe a que el Banco de La República quiere contener la inflación, lo que quiere decir que quiere hacer el dinero más escaso, con el objetivo de que las personas ahorren e inviertan.

Hoy pueden encontrar tasas hasta del 13% EA.

¡Es el momento para abrir un CDT!

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Pero bueno, ya hemos avanzado mucho sobre qué son los CDT, cómo surgieron y cómo elegir una gran opción para el suyo, pero todavía no creemos haber sido muy específicos sobre los tipos que existen, sus beneficios y qué se necesita para poder adquirir uno. Como bien le hemos comentado en las entradas anteriores, existen dos tipos de CDT: los de tasa fija y los de tasa variable. En el caso de los primeros, usted puede tener certeza que la tasa que recibirá por parte del banco es fija, no varía a lo largo de la inversión y esta está determinada desde el inicio de la transacción, ¡aquí no hay sorpresas! En el otro caso, los CDT de tasa variable tienen como característica que la tasa puede cambiar por factores externos como la DTF (Tasa de Depósitos a Término Fijo) Por otro lado, podemos encontrar unos beneficios claros y otros que varían dependiendo de la entidad a la que usted se acerque. Como le hemos comentado, uno de los beneficios generales de abrir un CDT está en que su dinero se quedará estático y usted no caerá en tentaciones de sacarlo porque esto no es tan sencillo (a menos de que venda usted ese CDT, que es tan sencillo como solo solicitarle a la entidad financiera que transfiera la titularidad a otra persona), así como también que la rentabilidad le producirá beneficios económicos asociados a su inversión y como también puede ser utilizado para soportar solicitudes crediticias. Ya, por otra parte, es importante ver que algunas entidades tienen otros beneficios interesantes como (1) poder renovar el CDT de manera automática para el año siguiente, (2) recibir los rendimientos con una periodicidad distinta a esperar al final del lapso elegido, entre otras. Por último, debemos recordarle que los requisitos son bastante sencillos. Generalmente, usted debe tener el monto mínimo a aportar (en algunas entidades puede ser hasta de 50 mil pesos colombianos), presentar el documento de identidad original (así como también una fotocopia) y, tener claro el plazo que se busca y la periodicidad del pago de los intereses (si aplica). En otras ocasiones, con ciertas entidades financieras certificadas, puede que tenga que facilitar también documentos como el certificado de ingresos y retenciones, un certificado bancario, entre otros documentos. ¡Anímese a averiguar en su entidad bancaria de confianza! O, si bien lo prefiere, revise nuestro simulador de CDT, encuentre la opción ideal para usted y consulte, ahí mismo, los requisitos, ¡nosotros nos hacemos cargo! ¡Simula y conoce las tasas que ofrecen los bancos de Colombia en tiempo real y abre tu CDT! ¡Simula tu CDT!