Sobre los CDT

Muchos colombianos recurren al CDT como mecanismo de ahorro, pero en ocasiones puede ser confuso entender que consideraciones tributarias tiene los CDTs. Por esto, aquí te dejamos algunos mitos y verdades que debes tener en cuenta

Mito 1: Retirar el dinero antes del 31 de diciembre te va a exonerar de pagar impuesto de renta: falso

Muchas personas deciden retirar su dinero del CDT antes de que se termine el año, con el fin de que este valor no aparezca en sus activos. Sin embargo, el banco también debe reportarle a la Dian. Por lo que si el contribuyente retira el dinero, este ya ha sido reportado con anterioridad por el banco. 

Como explica Lizeth Meza Pastrana, líder de contenido en Tributi “muchos profesores de vieja Guardia tenían este pensamiento de retirar el dinero antes del 31 para que la Dian no tenga registro y la persona no tenga que declarar, pero esto no es necesario; hoy en día con la información y todo el tema de la tecnología, los bancos están obligados a reportar todos los movimientos que tú hagas es decir, si tú tienes tu dinero en un CDT, la Dian ya lo sabe”

Mito 2: Por todo CDT se debe declarar renta: falso

Es importante tener en cuenta el tema de los topes, pues no es solo el hecho de tener el dinero o moverlo de un lugar a otro. Tal como afirma Jose Martínez, co-founder de Mejorcdt, “si tienes inversiones, pero no cumples con los topes, no debes declarar renta; además no todos los que declaran deben pagar impuesto”

Para el año gravable 2022, el tope de patrimonio bruto es de 4.500 UVT, lo que se traduce en 171.018.000 pesos. Así mismo, otro grupo de personas que deberán declarar renta en el 2023 son todas aquellas que en este año (2022) hayan ganado, realizado consumos con tarjeta de crédito o compras por encima de los $ 53.206.000 pesos (1.400 UVT). Sin embargo, es por los ingresos que se debe pagar el impuesto de renta, no por el patrimonio. 

“El CDT te va a sumar para lo que tienes que declarar, pero no es por el CDT en sí que debas pagar o declarar, son por los topes que establece la Dian, por lo que no importa cuantos CDTs tengas, si cumples el tope, deberás declarar”, dice Martínez 

En esa misma línea, es importante tener en cuenta que el monto inicial del CDT se constituye como un patrimonio, a diferencia de los rendimientos que son constituidos como ingresos; y son estos últimos los que están sujetos a pagar impuesto de renta. Por ejemplo, “si abriste un CDT y obtuviste 20 millones de pesos de rendimientos, pero además tienes un trabajo y recibiste 50 millones de pesos, ahí ya superaste el tope en tema de ingresos, por lo que vas a tener que declarar renta” señala Meza

Sin embargo, para este caso, solo se pagará el impuesto en el momento en que el banco deposite el dinero, es así que si el usuario decide renovar el CDT, el dinero no será constituido como ingreso.

Mito 3: siempre se debe pagar impuestos por los rendimientos. Falso

El estatuto tributario establece algo llamado componente inflacionario y este se calcula con base en la tasa representativa del mercado financiero dividido en la inflación, que para este año es del 100%; este porcentaje sirve para ver cuánto se debe pagar de impuesto por los rendimientos o inversiones. Esto quiere decir que, para este año, los titulares de un CDT no van a tener que pagar impuestos y se establece como ingreso no constitutivo de renta

por otro lado, cuando recibes estos rendimientos del CDT, si se realizará retención de la fuente. “La cual, es del 4% de los rendimientos, y esto solo es un anticipo para el momento de la declaración de renta. No es cierto que la persona pague dos veces por un CDT”, dice Martínez. Y tal como afirma Meza, “cuando tengas que declarar renta se le resta todo eso que te retuvieron; si el usuario tiene un saldo a favor, no se pierde el dinero, este podrá solicitarle a la Dian su devolución” 

Mito 4: en un CDT a nombre de varias personas, todos deberán declarar el 100%. Falso

“Si yo digo José y Lizeth van a abrir un CDT y cada uno le va a corresponder el 50%; así mismo cada uno reporta ese 50%; porque dos personas no pueden declarar el mismo activo en el 100%” es decir, ambos titulares no podrán colocar en la declaración de renta la totalidad del CDT; sin embargo, el monto o porcentaje que deben declarar es pactado por cada uno de los titulares al momento de abrir el CDT

Finalmente, la mejor forma de tomar decisiones financieras es la planeación desde el ahorro inteligente, pues el ahorrar el dinero “debajo del colchón” provocará que pierda valor con el tiempo y más con los altos niveles de inflación que presenta el país. Por lo que, la mejor opción siempre va a ser ahorrar en mecanismos que permitan ganarle a la inflación.

Si deseas conocer más de este tema, te invitamos a ver el siguiente video 

Para muchos de nosotros puede ser muy complejo entender en dónde adquirir nuestro CDT, como bien les hemos contado, encontrarán posibilidades de abrir uno en las instituciones financieras y bancos que están avalados en Colombia. Sin embargo, no todos cuentan con este servicio, por lo que a continuación le contaremos en qué bancos puede solicitarlo, ¡ya depende de usted el que elija! Bancolombia y Banco de Bogotá, dos de los bancos más grandes en el país, ofrecen dentro de su catálogo de opciones la posibilidad de adquirir un CDT, claro está, coinciden en las condiciones generales, pero si está interesado en adquirir uno, le recomendamos que verifique el monto para cada caso. Davivienda, BBVA, Scotiabank Colpatria, Banco de Occidente, Itaú y GNB Sudameris también son bancos que le ofrecen dicha inversión, cada una con resultados diferentes en la ganancia, todo a partir de la tasa que cada una de estas maneja para los diferentes montos y lapsos. Por su parte, el Banco Agrario, el Banco Popular, el Banco Caja Social, el Banco Av Villas, el Banco Santander y hasta el Banco W se posicionan como alternativas interesantes para la adquisición de un CDT. Asimismo, Banco Finandina, Bancamía, Bancoomeva, Banco Credifinanciera y el Banco Cooperativo Coopcentral también le ofrecen la opción de adquirir un CDT, claro esto, le recomendamos siempre revisar los requisitos y los beneficios porque pueden variar de banco a banco. Ya por último, otras buenas opciones son que tome en consideración al Banco Ser Finanza, Mi Banco, Banco Mundo Mujer, Banco Falabella, Banco Pichincha y Coltefinanciera, entidades bancarias que también le ofrecen la posibilidad de adquirir un CDT. No obstante, para cerrar esto, queremos recordarle que todas estas entidades financieras están vigiladas por Fogafin, lo que minimiza los riesgos de las transacciones y le puede garantizar tranquilidad sobre su inversión y el retorno de su dinero. Como siempre le decimos, ¡anímese a invertir en su futuro! ¿Ya conoce más de los CDT? ¡Simula y conoce las tasas que ofrecen los bancos de Colombia en tiempo real y abre tu CDT! ¡Simula tu CDT!

Como le contamos en la entrada anterior, los Certificados de Depósito a Término Fijo (CDT’s) son una herramienta de ahorro e inversión muy segura para cualquier persona que se quiere aventurar a conocer el mundo de las finanzas y encontrar alternativas para manejar su dinero de manera responsable. ¿Pero qué tan confiable son estas? ¿Qué trayectoria le demuestra a usted que es una buena inversión? ¡Hoy venimos a contárselo! Los CDT, desde su nacimiento, fueron contemplados dentro del Código de Comercio de Colombia, donde se catalogan como “aquellos en que se haya estipulado, en favor del banco, un preaviso o un término para exigir su restitución”, aunque esta definición se acota de manera más clara ante las entidades financieras, quienes están a cargo de la oferta de este tipo de títulos valores. Si bien esto es relevante, conocimos en la entrada anterior que este está compuesto de diferentes elementos, pero hablaremos ahora de uno de los más importantes: la tasa. La tasa para los CDT nace en 1982, tras la crisis económica que atravesó América Latina, con la intención de permitir la colocación de préstamos que pudieran potenciar a las pequeñas y medianas empresas. Esto básicamente flexibilizó los parámetros para otorgar los CDT, posibilitando la reactivación económica en el momento, todo basándose en una tasa calculada por el Banco Central cada 90 días, de cara comprender el monto y la tasa promedio que se daba en los préstamos de corto plazo, es decir, para este entonces se “unifica” la tasa para los CDT como marco de referencia para las entidades financieras, ¡todo un hito! Esta se complejizó para 1998 a raíz de la coyuntura nacional y se ratificó bajo la Resolución 42. Con las reformas implementadas a inicios de los años noventa a nivel económico, político y social, se dio una gran independencia al Banco de la República, lo que a su vez posibilitó que herramientas para la captación de recursos como los CDT y las cuentas de ahorro se popularizaran (dadas las recomendaciones del Banco y las medidas tomadas por los gobiernos), aumentando así la competencia dentro del sistema financiero y generando aumentos en la tasa de interés real desde 1994. ¿Por qué esto es relevante? Porque al aumentar el número de competidores en el mercado se podían dar tarifas preferenciales y otro tipo de beneficios a los consumidores, al tiempo en que se volvía más atractivo el ahorro por el efecto de la tasa de interés en los CDT, por ejemplo. Además, en 1998, el Banco de la República fue proveedor de liquidez a los intermediarios financieros con estrategias como la remuneración de encajes en el caso de los CDT y los depósitos de ahorro, siendo la primera determinada bajo la meta de inflación (16%). ¿Esto qué quiere decir? Para aumentar la liquidez el Emisor decidió remunerar el encaje o, en otras palabras, el depósito que los bancos deben dejar como reserva en el Banco Central, así estimulando la economía y facilitando que los CDT fueran una alternativa atractiva para los intermediarios. Aun así, es importante destacar que el crecimiento del déficit a finales del siglo XX ocasionó que, al igual que en la mayoría de países de Latinoamérica, los agentes tuvieran que reducir los CDT, cuentas de ahorro y el circulante en pesos para ser transformado en dólares, siendo esta una medida contracíclica para evitar una recesión para el inicio del siglo XXI. Todo lo anterior, a grandes rasgos, pretende mostrarle que los cambios que se han dado a lo largo de la historia de los CDT en Colombia se han dado para simplemente ajustarse frente a la coyuntura nacional y para disminuir el riesgo inversionista. ¡Lo reiteramos! Esto es, en gran medida, lo que le asegura a usted que su inversión va por buen camino, como bien le comentamos en la entrada anterior, toda esta clase de situaciones en otro tipo de inversiones podrían ser sumamente riesgosas, pero dada la estabilidad de los CDT, usted como potencial inversionista no tiene que temer. ¡Gracias por leernos! Ya que conoce un poco más de los CDT y su historia esperamos que nos cuente en los comentarios qué opina sobre estos y si le parece una inversión atractiva. ¡Simula y conoce las tasas que ofrecen los bancos de Colombia en tiempo real y abre tu CDT! ¡Simula tu CDT!

Un Certificado de Depósito a Término Fijo (que bien conocemos con CDT) es un título valor o, mejor dicho, un documento emitido por una entidad financiera que asegura que hemos dejado un monto de dinero a su cargo por un tiempo específico y, que al terminar el plazo, recibiremos de vuelta el valor inicial y una suma adicional (el producto de rentabilidad). Es una herramienta de ahorro muy interesante para aquellos que hasta ahora conocen el mundo de las finanzas y quieren tener alternativas para su dinero. Normalmente encontraremos que los CDT son conocidos como una “inversión segura”, porque es una inversión con un riesgo muy bajo y tenemos claridad de las condiciones de la inversión desde el primer momento. Pero bueno, ¿cómo sé qué CDT me conviene más? Claro está, esta decisión la debe tomar cada persona a partir de sus necesidades pero hay 3 factores que debe tener en cuenta que son: el tiempo por el que “guardaremos nuestro dinero” (el plazo), el monto que queremos invertir y la taza, (el estado actual del mercado). Sin embargo, la tasa que te ofrecen los bancos puede ser de dos tipos: la fija o la variable; la primera es la más tradicional y significa que, desde el primer momento, el banco deja clara la rentabilidad que se recibirá durante el plazo en que se tiene el CDT, mientras que la segunda significa que la tasa puede variar por factores externos como la DTF (la tasa de depósitos a término fijo, que es fijada semanalmente por el Banco de la República a partir de los CDT’s existentes en las entidades financieras y sus tasas de interés). Está bien, entendemos, pero ¿qué pasa cuando necesito mi dinero urgentemente? Esta pregunta es muy común y debemos ser muy claros en que los CDT al tener un término fijo no pueden ser retirados cuando uno desee, es necesario esperar hasta la finalización del período pactado con la entidad financiera. ¿Entonces qué hago? Sencillo, al ser una inversión tan segura, algo que puede hacer, si necesita de manera urgente su dinero, es venderle el CDT a alguna persona que esté interesada en adquirirlo, al hacerlo solo tienen que notificar a la entidad financiera del cambio de titular y ¡listo! ¿Y si no consigo a una persona natural? ¡Simple! ¡Aquí estamos nosotros! Nosotros compramos su CDT en caso de que necesite el dinero y, de la misma forma, le devolvemos el valor rentado a la fecha. Listo, hasta aquí nos queda clarísimo, pero ¿cuánto debo tener para abrir un CDT? Esta pregunta puede ser un poco engañosa, porque no hay una cifra exacta. Las diferentes entidades financieras suelen poner las reglas claras para los interesados. Por ejemplo, puede que en el Banco A usted pueda abrir un CDT con tan solo 250 mil pesos colombianos, pero puede que en la Cooperativa B tenga que invertir un monto de al menos 1 millón de pesos. Esto no significa que usted va a tener incertidumbre frente al producto que adquirió, como bien dijimos antes, todas las condiciones son claras y desde el primer momento usted las conocerá. Por otro lado, es importante entender que ciertas condiciones pueden ser pactadas de diferentes maneras, según sus necesidades. Por ejemplo, algunas entidades permiten el pago parcial de los intereses (mensualmente, trimestralmente, semestralmente, o cualquier otra opción) o el pago acumulado a la fecha de vencimiento, ¡ahí decide usted! Otras entidades tienen ventajas como la posibilidad de renovar el CDT tras terminar el plazo acordado o recibir automáticamente el valor final, interesante ¿no? Otro punto a su favor es que estos certificados cuentan con el respaldo de la entidad financiera y con seguro de depósitos Fogafín, por lo que tendrá respaldo y podrá confiar en que su dinero volverá y con el interés pactado tan pronto se termine el plazo. ¡Y si sigue pensando en qué le conviene más, pregúntenos! Aquí en MejorCDT le brindamos la asesoría que necesita por medio de nuestro simulador de CDT, con este encontrará qué banco puede convenirle mucho más frente al monto que tiene disponible para su inversión. Asimismo, también lo acompañamos en el resto del proceso, ¡no dude en contactarnos! ¡Simula y conoce las tasas que ofrecen los bancos de Colombia en tiempo real y abre tu CDT! ¡Simula tu CDT!

Como cualquier inversión, los CDTs pueden tener distintos usos. Dados estos usos puedes decidir si un CDT es la inversión adecuada para tI. Acá te contaremos algunos de los usos de un CDT. 

Read more

Todos quisiéramos tener la fórmula mágica para hacer crecer nuestro dinero. Sin embargo, ¡tal cosa no existe! Para poder alcanzar nuestras metas a través del dinero, necesitamos de buena planeación financiera y poner a trabajar esos ahorros que hemos construido a lo largo de nuestra vida. Acompáñanos y te contaremos por qué con un CDT (Certificado de Depósito a Término), puedes hacer crecer tu dinero sin tener que ser un experto en finanzas y con la seguridad y el respaldo de tener tus ahorros con instituciones financieras sólidas.

Para dar un poco de contexto, veamos primero qué es un CDT.

Read more